Als Selbstständige/r gibt es keine automatische Lohnfortzahlung, wenn Sie krankheitsbedingt ausfallen. Das Krankentagegeld soll genau diese Lücke schließen – wird aber in der Praxis häufig falsch kalkuliert.

Der häufigste Fehler: zu niedrig angesetzt

Viele Vergleichsportale empfehlen ein Krankentagegeld, das sich am Mindestbedarf orientiert, um einen möglichst günstigen Beitrag anzuzeigen. Das Problem: Im Ernstfall reicht dieser Betrag oft nicht aus, um laufende Betriebs- und Lebenshaltungskosten wirklich zu decken.

Die realistische Berechnung sollte auf Ihrem tatsächlichen monatlichen Bedarf basieren – nicht auf dem günstigsten Angebot im Vergleich.

Faustregel: Das Krankentagegeld sollte Ihre laufenden privaten und betrieblichen Fixkosten abdecken, nicht nur einen Teil davon. Ein zu niedriger Betrag wirkt sich erst im Ernstfall aus – wenn es zu spät ist, ihn zu korrigieren.

Karenzzeit: der unterschätzte Stellhebel

Die Karenzzeit ist die Wartezeit, bis das Krankentagegeld erstmals gezahlt wird. Eine längere Karenzzeit senkt den Beitrag spürbar – ist aber nur sinnvoll, wenn Ihre Rücklagen diesen Zeitraum tatsächlich überbrücken können.

Wer keine ausreichenden Rücklagen hat, sollte eher eine kürzere Karenzzeit wählen, auch wenn das den Beitrag erhöht. Die Kalkulation sollte immer zu Ihrer tatsächlichen finanziellen Situation passen, nicht zum niedrigsten angezeigten Beitrag.

Schwankendes Einkommen richtig berücksichtigen

Bei unregelmäßigem Auftragseingang ist es sinnvoll, das Krankentagegeld nicht am besten, sondern an einem durchschnittlichen bis leicht unterdurchschnittlichen Monat zu orientieren. So bleibt der Beitrag auch in schwächeren Phasen tragbar, ohne dass die Absicherung im Ernstfall zu knapp ausfällt.

  • Betriebskosten, die auch bei Krankheit weiterlaufen, separat einrechnen
  • Regelmäßig prüfen, ob das Krankentagegeld noch zum aktuellen Bedarf passt
  • Karenzzeit realistisch an vorhandene Rücklagen anpassen, nicht am günstigsten Beitrag

Was Vorerkrankungen für Ihr Krankentagegeld bedeuten

Neben der Höhe und der Karenzzeit spielt auch der Gesundheitszustand eine entscheidende Rolle: Bestehende Vorerkrankungen können bei der Antragstellung zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen – oder im ungünstigsten Fall zu einer Ablehnung, die dauerhaft vermerkt bleibt und spätere Anträge erschwert.

Wer Vorerkrankungen hat, sollte daher vor einem offiziellen Antrag prüfen lassen, zu welchen Konditionen eine Absicherung realistisch möglich ist. Eine anonyme Risikovoranfrage klärt das unverbindlich und ohne Übermittlung persönlicher Daten an die Versicherer.

Wir rechnen mit Ihnen gemeinsam durch, welches Krankentagegeld tatsächlich zu Ihrer Auftragslage passt.

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